Споров о том, нужен ли Пенсионный фонд, ведется совсем немало, причем не только среди граждан. Многие эксперты не раз утверждали, что граждане теряют немалые деньги из-за ПФР, да и в правительстве не раз озвучивалась идея ликвидации этой организации. Новая пенсионная реформа также обсуждается давно. И суть этой реформы в том, чтобы дать гражданам возможность самим формировать свой пенсионный капитал на банковских счетах, давая государственную гарантию сохранности накоплений.
Конечно, многие граждане, получив такую возможность, просто перестанут делать отчисления на будущую пенсию, направляя дополнительные деньги на текущие расходы, но речь не о том. Давайте попробуем посчитать, что выгоднее – делать отчисления в ПФР или открыть счет в банке, а так же, сколько мы теряем денег, делая отчисления на будущую пенсию. Ведь практически все пенсионеры жалуются на низкий размер пенсионных выплат.
Итак, пенсионный налог в России составляет 22%. Всем известно, что из заработной платы граждан вычитается налог на доходы (13%), но мало кто задумывается о том, что вместе с этим из той же зарплаты удерживается еще 22% пенсионного налога. За основу расчетов возьмем заработную плату в размере 30 000 рублей (на руки после вычета налогов).
Сумма пенсионного налога в данном случае составит примерно 6600 рублей и вычитается из зарплаты она каждый месяц. То есть, за год сумма взносов составит около 80 000 рублей. Конечно, эти средства направляются в Пенсионный фонд, но на счета граждан приходит не вся сумма, так как часть из средств отправляется в так называемую «общую кассу», из которой выплачивается пенсия действующим пенсионерам. Конечно же, чем выше зарплата у человека, тем выше взносы в Пенсионный фонд.
Теперь немного отвлечемся от реальности и представим, что ПФР ликвидировали, и новая пенсионная реформа вступила в действие. Молодой человек начинает работать, получая зарплату в расчетном размере, однако теперь на руки ему отдается уже не 30 000 рублей, на 6 – 7 тысяч рублей больше, так как взносы в ПФР не отчисляются. Эти 6 – 7 тысяч человек переводит на депозит в банке каждый месяц, формируя капитал на свою будущую пенсию.
В большинстве случаев ставка по таким вкладам в настоящее время составляет 5% годовых. Если каждый месяц счет депозита пополняется на одну и ту же сумму, например, на 6 – 7 тысяч рублей, то за 30 лет работы на счету накопится порядка 5,6 – 6 миллионов рублей.
Даже если вместо пенсионных выплат снимать проценты по вкладу с указанной суммы, получатся выплаты в 2 – 2,5 раза выше, чем средний размер пенсии при таком же сроке работы и сумме ежемесячных отчислений. К тому же снимать проценты можно будет в любое время, не дожидаясь официального входа на пенсию.
Вот и получается, что граждане теряют немалое количество денег с Пенсионным фондом, но с другой стороны – работа ПФР необходима государству. Некоторые граждане не работают в силу разных причин и потому не могут формировать пенсионные накопления, но при этом в старости они так же должны получать пенсию, а на это нужны средства. И получается, что часть этих средств берется из взносов работающих граждан.
При таком раскладе самостоятельное формирование пенсии более выгодно. Кто-то скажет, что банк может рухнуть, обанкротиться и тогда все деньги с депозита исчезнут, а государство вернет лишь часть суммы. Но ведь в современном мире нет вообще никакой стабильности. Практика последних лет показала, что случиться может все, что угодно – экономический кризис, обесценивание денег, падение курса рубля, власти могут снова повысить пенсионный возраст, могут ликвидировать ПФР – предугадать развитие событий невозможно. Поэтому каждый сам должен решать для себя – как именно он будет формировать своей пенсионный капитал.
